Pieniądze

Przy staraniu się o kredyty oraz związane z tym podpisywanie umów wyszczególnić można kilka etapów. Zacząć należy od tego, że klient składa wniosek o przyznanie mu kredytu. Do wniosku dołączyć musi dokumenty, w oparciu o które jest przez bank analizowana jego finansowa sytuacja. Następnym krokiem jest podjęcie decyzji przez bank – albo zgadza się on na udzielenie kredytu, albo nie. Jeżeli padnie na opcję numer jeden, wówczas obie strony – czyli bank oraz klient – podpisują stosowną umowę. Na koniec zaś kredyty są realizowane – w jakiej odbywa się to formie, to już jest uzależnione od postanowień zawartych we wspominanej powyżej umowie. Warunki, na których udzielane są kredyty zawsze są bardzo drobiazgowo opisywane w takich umowach. Klientom zaleca się zawsze bardzo dokładne czytanie tych dokumentów – od początku do końca, dzięki czemu unikną oni w przyszłości nieporozumień i przykrych niespodzianek. Liczyć też muszą się z tym, że odstąpienie od takiej umowy wiąże się z poważnymi konsekwencjami finansowymi. Żadną tajemnicą nie jest, że udzielane przez banki kredyty nie są przyznawane klientom na przysłowiowe piękne oczy. W każdym przypadku kredyty są zabezpieczane, a w jaki sposób się to robi, to już uzależnione jest od ich rodzaju oraz oczywiście od kwoty – zasada jest tutaj taka, że im większe kwoty wchodzą w rachubę, tym większych wymaga się zabezpieczeń. Generalnie rzecz biorąc, formy zabezpieczenia tych usług bankowych dzieli się na dwa podestowe rodzaje, a mianowicie formy osobowe oraz rzeczowe. Spośród tych rzeczowych bardzo często zastosowanie znajduje hipoteka, a z innych takich rzeczy wymienić można na przykład bony na okaziciela czy też kaucje, można też zablokować pieniądze na bankowym rachunku etc. Jeżeli natomiast chodzi o formy osobowe zabezpieczeń kredytów, to wymienić tutaj można między innymi cesję wierzytelności, poręczenie, przystąpienie do długu i jeszcze kilka innych. W ostatnim czasie sporo można usłyszeć w reklamach o kredytach bez zabezpieczeń, ale to tylko dobre, reklamowe hasło. Wszystkie kredyty są przez banki zabezpieczane na rozmaite sposoby. Bierze się tutaj pod uwagę przede wszystkim rodzaj zobowiązania oraz jego wysokość. Bank musi mieć pewność, że w przypadku utraty przez klienta zdolności finansowej – co przecież w trakcie okresu kredytowania może się zdarzyć – nie straci pożyczonych mu pieniędzy. Jedną z form, jaka przy zabezpieczaniu kredytów jest przez banki wykorzystywana jest tak zwane przystąpienie do długu określane niekiedy również mianem kumulatywnego przystąpienia do długu. Tak określa się przyjęcie odpowiedzialności za zobowiązania wobec banku przez osoby trzecie. Nie oznacza to jednak, że przejmują one całkowicie dług, zastępując tym samym dłużnika. Ich charakter jest tutaj solidarny – a zatem są one uznawane za współdłużników. Przystąpienie do długu realizować można w oparciu o umowę z wierzycielem – w praktyce tym wierzycielem jest zazwyczaj bank. Nie mniej jednak nie wolno zapominać o tym, że tego rodzaju umowa nie stanowi umowy kredytowej.

Bankowe kredyty są umowami, natomiast stronami je zawierającymi są banki oraz ich klienci. Umowy te zawierane są na czas określony – jak długi, to już jest uzależnione od rodzaju kredytu, równie dobrze może być to rok, co i trzydzieści lat. Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić pożyczoną od banku kwotę w ściśle określonym terminie. W rzeczywistości spłaca jednak znacznie więcej – nie tylko kapitał podstawowy, ale również odsetki. To na tych właśnie odsetkach banki zarabiają najlepiej. Umowa sporządzana przy tej okazji musi mieć obowiązkowo pisemną formę – pod rygorem nieważności. Musi również zawierać szereg rozmaitych elementów, takich jak dla przykładu warunki, na których kredyt został uruchomiony, kwotę, dane jednej i drugiej strony, w jaki sposób zobowiązanie zostało zabezpieczone i tak dalej. Również aby ubiegać się o kredyt, trzeba wiele warunków spełniać – jaki jest ich zakres, to już zależy od banku oraz od rodzaju kredytu, nie wszystkie bowiem kredyty są traktowane w jednakowy sposób. Aby starać się o bankowe kredyty – bez względu na ich rodzaj, trzeba spełniać wiele warunków. Każdy bank ma w tym zakresie swoje własne postanowienia. Nie mniej jednak w każdym przypadku kredytobiorca liczyć się musi z tym, że w takim układzie nie jest on stroną dominującą ani też nawet nie stojącą na równi z bankiem. Podstawą do udzielenia kredytu jest tak zwana zdolność kredytowa – bank wylicza ją na podstawie rozmaitych zaświadczeń dostarczonych mu przez osobę ubiegającą się o kredyt. Pamiętać należy jednak o tym, że nawet jeśli klient takową zdolność posiada, to nie jest to wcale równoznaczne z tym, że kredyt zostanie mu przyznany. Bank takiego obowiązku nie posiada – w przypadku podjęcia decyzji odmownej nie musi się również z niej tłumaczyć. Te finansowe instytucje na rozmaite sposoby zabezpieczają udzielane przez siebie kredyty i w przypadku, gdy klienci nie wywiązują się z obowiązku spłacania ich w terminie, banki z tychże właśnie zabezpieczeń korzystają bez względu na sytuację klientów. Zobowiązania jakimi są kredyty nie są obce większości z nas. O kredyty ubiegamy się wówczas, kiedy potrzebujemy pieniędzy na jakiś cel, a nie jesteśmy w stanie zrealizować go w oparciu tylko i wyłącznie o posiadane środki finansowe. Tak więc kredyty spełniają taką rolę, że dzięki nim możemy zaspokajać pewne swoje potrzeby – pomimo tego, że oddajemy bankowi znacznie więcej pieniędzy aniżeli od niego pożyczyliśmy. Nie jest to jednakże jedyna funkcja, o jakiej w przypadku bankowych kredytów się mówi. Spełniają one również rolę emisyjną, ponieważ za ich sprawą są do obiegu trafiają pieniądze. Nie sposób przy tej okazji nie wspomnieć o funkcji dochodowej polegających na wzroście korzyści o charakterze ekonomicznym. Ponadto także kredyty – jako jeden z elementów kapitałowego rynku – mają zasadniczy wpływ na to, że w danym regionie wzrasta dochód, przy tej okazji mówi się o rozdzielczej funkcji kredytów. Koniecznie też trzeba wspomnieć o tym, że kredyty są wykorzystywane w polityce ekonomicznej.

Do grona najczęściej zaciąganych kredytów bankowych zaliczane są kredyty hipoteczne. W tym akurat przypadku okres kredytowania jest bardzo długi – nawet do kilkudziesięciu lat. Nazwa tego kredytu wzięła się stąd, że jego zabezpieczenie stanowi hipoteka. W praktyce tego rodzaju kredyty są udzielane na sfinansowanie zakupu jakiejś nieruchomości (dla przykładu mieszkania) bądź jej wyremontowania – często jedno z drugim idzie w parze. Jeszcze kilka lat temu grono potencjalnych klientów, którzy o takie kredyty mogli się ubiegać było zdecydowanie szersze aniżeli obecnie. Jakiś czas temu bowiem zostały przez banki zaostrzone warunki, na których takie kredyty są udzielane, co pociągnęło za sobą także dużo większe wymagania wobec kredytobiorców. Hipoteczne kredyty mogą zostać przyznane nie tylko w rodzimej walucie – a zatem w naszym przypadku są to kredyty udzielane w złotówkach, ale też w walutach zagranicznych, spośród których wymienić można przede wszystkim franki szwajcarskie oraz amerykańskie dolary. Specjalną grupę kredytobiorców stanowią osoby prowadzące działalność gospodarczą. Udzielane przedsiębiorcom kredyty są przez banki przyznawane na innych zasadach aniżeli w przypadku klientów indywidualnych. Określa się je mianem kredytów inwestycyjnych. Aby liczyć na taką pomoc finansową, kredytobiorca musi przedłożyć bankowi zaświadczenia i szereg innych dokumentów, które udowodnią tak zwaną ekonomiczną efektywność przedsiębiorstwa. Mówiąc zaś innymi słowy, chodzi tutaj o to, aby wykazać bankowi, że dzięki udzielonemu przez niego kredytowi firma rozwinie swoją działalność i na tym jeszcze więcej zarobi. Dzięki opisywanym tutaj kredytom można sfinansować trzy rodzaje inwestycji, a mianowicie inwestycje finansowe, materialne oraz niematerialne. Uzyskane w taki sposób środki przeznaczane są zwykle na trzy podstawowe cele, a zatem na wyposażenie, restrukturyzację bądź na budowę lub kupno obiektów potrzebnych do prowadzenia działalności gospodarczej. W praktyce są to zwykle kredyty długoterminowe. Zagadnienie takie jak kredyty jest bardzo szerokie i może być rozpatrywane na wiele rozmaitych sposobów. Przy tej okazji zetknąć się często można z określeniem takim jak mikrokredyty. Są to kredyty charakteryzujące się przede wszystkim tym, że ich kwoty są nieduże. Są to kredyty przeznaczone dla takich osób, które z punktu widzenia tradycyjnych banków nie posiadają żadnej zdolności kredytowej. Korzystają z nich zatem ludzie biedni, którym wystarczy naprawdę niewiele, aby jako tako stanąć samodzielnie na nogi, rozkręcając własny interes (oczywiście nie chodzi tutaj o przedsięwzięcia zakrojone na szeroką skalę). Tego rodzaju kredyty są udzielane przede wszystkim w krajach ubogich, a grupą, która z nich głównie korzysta, są kobiety. W przypadku mikrokredytów nie ma mowy o jakichkolwiek silnych ich zabezpieczeniach, co czyni samych kredytobiorców mało wiarygodnymi. Paradoksalnie – odsetek tych mikrokredytów, które nie zostały spłacone jest naprawdę bardzo mały, oscyluje on bowiem w granicach pięciu procent. Prowadzenie działalności gospodarczej związane jest z wieloma rozmaitymi aspektami. Nierzadko przy tej okazji zdarza się tak, że braknie pieniędzy na wydatki o charakterze bieżącym – może to być dla przykładu zakup niezbędnego sprzętu, wypłaty dla pracowników i tym podobne. W takiej sytuacji przedsiębiorcy bardzo często zwracają się o pomoc do banków, a ta z kolei udzielana jest w formie kredytów obrotowych. Tego rodzaju kredyty są przeznaczone właśnie na finansowanie wydatków takich, jak te opisywane powyżej. Są one zobowiązaniami o charakterze krótkoterminowym. W praktyce okres kredytowania wynosi tutaj zaledwie kilka miesięcy – zazwyczaj jest to pół roku, ale na pewno nie więcej aniżeli rok. Oczywiście, istnieją również i takie kredyty obrotowe, dzięki którym można sfinalizować przedsięwzięcia w nieco dłużej perspektywie czasowej. Z takiej formy tych kredytów korzystają chętnie dla przykładu rolnicy, pragnący w ten oto właśnie sposób zabezpieczyć finansowo zapasy o charakterze sezonowym.