30Bankowe kredyty są umowami, natomiast stronami je zawierającymi są banki oraz ich klienci. Umowy te zawierane są na czas określony – jak długi, to już jest uzależnione od rodzaju kredytu, równie dobrze może być to rok, co i trzydzieści lat. Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić pożyczoną od banku kwotę w ściśle określonym terminie. W rzeczywistości spłaca jednak znacznie więcej – nie tylko kapitał podstawowy, ale również odsetki. To na tych właśnie odsetkach banki zarabiają najlepiej. Umowa sporządzana przy tej okazji musi mieć obowiązkowo pisemną formę – pod rygorem nieważności. Musi również zawierać szereg rozmaitych elementów, takich jak dla przykładu warunki, na których kredyt został uruchomiony, kwotę, dane jednej i drugiej strony, w jaki sposób zobowiązanie zostało zabezpieczone i tak dalej. Również aby ubiegać się o kredyt, trzeba wiele warunków spełniać – jaki jest ich zakres, to już zależy od banku oraz od rodzaju kredytu, nie wszystkie bowiem kredyty są traktowane w jednakowy sposób. Aby starać się o bankowe kredyty – bez względu na ich rodzaj, trzeba spełniać wiele warunków. Każdy bank ma w tym zakresie swoje własne postanowienia. Nie mniej jednak w każdym przypadku kredytobiorca liczyć się musi z tym, że w takim układzie nie jest on stroną dominującą ani też nawet nie stojącą na równi z bankiem. Podstawą do udzielenia kredytu jest tak zwana zdolność kredytowa – bank wylicza ją na podstawie rozmaitych zaświadczeń dostarczonych mu przez osobę ubiegającą się o kredyt. Pamiętać należy jednak o tym, że nawet jeśli klient takową zdolność posiada, to nie jest to wcale równoznaczne z tym, że kredyt zostanie mu przyznany. Bank takiego obowiązku nie posiada – w przypadku podjęcia decyzji odmownej nie musi się również z niej tłumaczyć. Te finansowe instytucje na rozmaite sposoby zabezpieczają udzielane przez siebie kredyty i w przypadku, gdy klienci nie wywiązują się z obowiązku spłacania ich w terminie, banki z tychże właśnie zabezpieczeń korzystają bez względu na sytuację klientów. Zobowiązania jakimi są kredyty nie są obce większości z nas. O kredyty ubiegamy się wówczas, kiedy potrzebujemy pieniędzy na jakiś cel, a nie jesteśmy w stanie zrealizować go w oparciu tylko i wyłącznie o posiadane środki finansowe. Tak więc kredyty spełniają taką rolę, że dzięki nim możemy zaspokajać pewne swoje potrzeby – pomimo tego, że oddajemy bankowi znacznie więcej pieniędzy aniżeli od niego pożyczyliśmy. Nie jest to jednakże jedyna funkcja, o jakiej w przypadku bankowych kredytów się mówi. Spełniają one również rolę emisyjną, ponieważ za ich sprawą są do obiegu trafiają pieniądze. Nie sposób przy tej okazji nie wspomnieć o funkcji dochodowej polegających na wzroście korzyści o charakterze ekonomicznym. Ponadto także kredyty – jako jeden z elementów kapitałowego rynku – mają zasadniczy wpływ na to, że w danym regionie wzrasta dochód, przy tej okazji mówi się o rozdzielczej funkcji kredytów. Koniecznie też trzeba wspomnieć o tym, że kredyty są wykorzystywane w polityce ekonomicznej.